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从需求端看,我国人口老龄化问题日益凸显,居民财富持有结构将发生改变,对资管行业发展乃至整体金融格局带来深远影响。一是长远来看,老年人口比例提高后,储蓄转为消费的比例增多,居民储蓄率将有所降低。二是随着规划养老储蓄和金融投资的居民群体年轻化、意识增强、素质提高,未来对养老金融产品的要求提高。
从供给端看,我国养老金第三支柱市场[4]尚处于发展初期,资管布局养老金市场发展仍有较大成长空间。一是我国养老金第三支柱市场起步晚、占比小,相较养老金第一、二支柱规模来说基本可忽略不计,对我国缺口较大的养老保险资金来说贡献很小。从海外经验来看,2021年美国养老金第三支柱市场规模约13.9万亿美元,约占整个养老金市场的三分之一。二是目前我国保险系养老金融产品占据主流位置。保险资管、基金公司养老金融产品等能提供长期稳定的收入流,但仍不能满足多样化的老龄化人口投资需求。虽然目前个人养老金融产品已得到发展,但产品发展策略和创新能力有待提升。以养老理财产品为例,目前市场规模占比不足2%。三是资管机构多元布局个人养老金融产品存在局限,仍有产品空白领域需被突破和尝试。人口年龄结构长寿化趋势下,居民风险意识偏向保守,普惠性、稳健性、长期性的养老金融产品更受欢迎。而个人养老金产品有许多领域可探索,需要资管机构积极布局尝试。例如投资起点高,普惠性偏弱的养老信托产品发展尚且空白;美国养老REITs产品发展火热,但在我国市场尚未得到探索和尝试。